金融覆盖程度的高低、金融服务水平的好坏影响着不同地区“三农”经济的发展水平。信贷资金像一潭活水，盘活了农村经济，带动了农民增收致富。加大金融服务“三农”的力度，引导信贷资金进入“三农”领域的重要性显而易见。

尽管如此，中国人民银行日前发布的《2011年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至去年12月末，“三农”贷款随各项贷款增速回落而有所减缓，其中农村贷款和农户贷款增速仍高于同期各项贷款。对比去年第二和第三季度的数据可以看到，各金融机构“三农”贷款余额增速呈逐渐下降趋势，支农力度有所减弱。

贷款余额增速的下降可能与去年信贷资金紧张、金融机构适度调整信贷投向有关。但从长远来看，引导信贷资金流向“三农”领域，是银行业充分发挥服务实体经济主力军作用，坚持金融服务实体经济的本质要求。

当前，我国农村地区的金融需求呈现多层次态势。从对象来看，既有农村基础设施的贷款需求，也有农业产业化企业的融资需求，还有农村个体经营户的资金需求；从业务类型来看，在进一步普及贷款、存款和汇兑等传统业务的同时，还需要大力推广理财、网银等创新业务。因此，多层次的金融需求需要一个多元化的金融服务体系予以支持。

为此，国有大型商业银行可以在金融产品创新方面下功夫，因地制宜推出适合农村地区的信贷产品，摸清产业化龙头企业、农村地区小微企业、农户的信贷需求，保证把每笔资金都用在刀刃上。

其次，地方政府还应当大力推广“龙头企业+基地+农户”的贷款模式，有效降低信贷风险，提高农民使用金融服务的积极性，激发地方金融机构的活力，提升金融服务的效率。

此外，小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的力量仍值得重视。截至2011年6月末，全国已组建包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等在内的新型农村金融机构615家，其中369家设在中西部省份。银监会相关负责人表示，设立新型农村金融机构的主要目的之一，就是要激活现有农村金融市场，使原有机构产生一种紧迫感，进一步加强管理，改进服务，多渠道加大支农惠农的力度。

金融服务“三农”任重而道远。各类金融机构只有将有效改进“三农”服务模式作为机制建设的内在要求，把产品和服务创新作为改革“三农”金融服务的重要手段，把队伍建设作为提升竞争力和改善金融服务的根本保障，才能保证信贷资金对农村地区的有效供给，提高农村金融服务水平。