面对224亿元“沉睡”的住房公积金，甘肃的职工感叹贷款难，公积金管理机构却称“受商业房贷挤压，有款却贷不出去……”有学者建议，应重新思考住房公积金管理中心的定位，把各地分散的住房公积金管理中心，集中改为政策性的国有住房银行，纳入国家统一的金融监管体系。
一方面是全国有大约5600亿元的住房公积金闲置资金处于“沉睡”状态，有钱却贷不出去，以至于有关部门计划将其用于保障性住房建设；另一方面却是真正有购房需求的职工遭遇贷款难，现有的住房公积金制度无疑陷入了一个怪圈。
不可否认的是，目前公积金的贷款手续烦琐是客观事实。相比能在售楼处现场咨询与办理的商业贷款，办公积金贷款得自己跑公积金管理中心、银行、贷款担保服务机构、售楼处，的确不太方便。而且公积金贷款本身有时间、额度等特殊要求，购房者往往需要组合贷款，就得花更多的时间在办理贷款手续上。
对于很多中低收入职工来说，由于住房公积金贷款根据个人账户缴存余额来确定贷款额度，他们很难达到公积金的放贷门槛。即便有资格申请，所获贷款额度也有限。一些城市相继出现的经适房弃购现象中，就有相当一部分家庭是因为无法获得公积金贷款而放弃了“住房梦”。
公积金贷款难的另一个重要原因是开发商对公积金贷款的“歧视”，这也是房地产行业较为普遍的潜规则。由于公积金贷款审批时间较长，开发商资金回笼也相对较慢，对急于售楼套现的开发商来说，当然更欢迎消费者用商业贷款购房。房地产开发少不了向银行贷款，很多银行向开发商放贷的条件之一就是开发商要尽量帮银行争取房贷客户，因此开发商才会极力向购房者推销商业贷款。一些开发商还通过在商业贷款和公积金贷款问题上采取不同折扣优惠的方式，来引诱消费者放弃公积金贷款，转而到与开发商有业务合作关系的银行去办理商业贷款。
对于开发商对公积金贷款的歧视，各地的公积金管理中心和房地产主管部门并没有采取什么有效措施。即便有消费者投诉，相关部门也多以没有相关法律规定为由加以推诿。监管部门的无所作为无形中是对开发商拒绝接受公积金贷款行为的变相激励。这些都是公积金贷款难的原因。
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