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商业银行的服务项目收费问题再度引起围观。有媒体报道，按照银监会、央行和国家发改委要求，从7月1日起，各大银行34项人民币个人账户服务收费项目将被叫停。但是，旧的收费项目还没取消，新的银行收费项目却纷至沓来。人们纳闷，为什么银行收费项目越减越多？

毫无疑问，银行要从客户的账户中划走资金，我们是不情愿的。因此，有人就建议，银行在重大收费项目出台时，应该征询下公众的意见。作为银行的顾客，我们当然希望银行能够在出台收费项目前征询我们的意见，但问题是，银行愿意吗？一个显而易见的结果是，作为消费者自然是乐意享受免费服务，而银行则是想方设法提高收入。你的成本就是我的收益，银行为何要把自己的利润拱手相让于客户？

另一个让人百思不得其解的问题是，以前免费提供的服务项目，为什么现在银行却要收费呢？如招商银行原本每月3次的ATM免费跨行取款现在只剩下1次；光大银行也发布公告，自今年6月1日起，该行借记卡“个人短信通”正式开始收取3元/月的服务费；而兴业银行也将从7月1日起，“对开户满3个月，且3个月内账户日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户”按3元/季度的标准收取小额账户管理费。

银行服务由免费变为收费的项目还有很多。也许有人会将其批评为银行服务不以客户为本位，过于注重自己的利益；或者批评相关监管机构失职。这些指责听起来似有道理，但大都属于情绪性的发泄，没有涉及到问题的根本——为什么过去可以免费，而现在不行？难道绝大多数银行的服务水平在一夜之间发生了根本性的变化？

其实，不是银行业的服务水平发生了变化，而是经济环境变了。银行作为营利性组织的性质一直没变，它想从我们口袋里拿钱的本性也一直没变，但是经济环境的变化，使得它现在越来越倾向于算计风险更小、收益更稳定的收费项目。

随着中国人民银行宣布从6月20日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，大中型金融机构存款准备金率一举站上21.5％高位，由此冻结了银行资金3700多亿元。银行资金少了，它可用于发放贷款的资金也就急剧减少。对于中国的商业银行来说，存贷差依然是其主要的利润来源。当其可用于放贷的资金减少之后，该从何处找补回那些失去的利润呢？ “堤内损失堤外补”，那些单次金额不高、但是数量巨大且又没有风险的服务项目就成了它的目标。别小看这些收费不高的项目，积少成多，聚沙成塔，收益那是相当地惊人。换句话说，在银行资金充裕的过去，它大可将这些服务免费提供给客户，但是一旦日子吃紧，还是利益优先，客户至上的服务理念就先搁置一边去了。

当然，单纯指责商业银行通过存贷差来过日子似乎也太泛道德化了。因为在存贷利率没有市场化、银行主体还不能自由设立的今天，从经济人的理性出发，占有市场优势地位的银行业吃存贷差是最好的选择。但是，现在环境变了，银行业能否吸取经验教训，通过金融创新为客户提供更多的增值服务，而不是仅仅通过垄断性的服务收费来提高其收益呢？

如果哪个银行能够在这个艰难的市场环境中，继续坚持更多的日常免费服务，而通过提供为客户创造价值的高附加值服务来达到其营利的目的，那么，这样的银行在经济环境好转的时候，也能够比绝大多数靠存贷差过活的同业有更好的收益。只有这样，才能走出“银行收费项目越减越多”的怪圈。

（作者为上海金融与法律研究院研究员、执行院长）